曲歌作品:金融留痕三题

金融留痕三题

文/曲歌

2009年5月8日至2019年元月中旬，鄙人临退休之际，担当起人行凤县支行“特约信息调研员”的角色，10年间，便以此角色发表了200余篇金融、保险之类的调研、通讯等文章。这里摘录的三篇文章，是2017年在全国范围内开展的以“诚信、信用、征信”为主题的有奖征文活动中，余所写、并相继发表在《金融周刊》的三篇文章。

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您有怎样的“经济身份证”？

报载：2016年，由黑铁皮加工的农村手工作坊起步的陕西东岭集团完成总收入964亿元，同比增长33.9%，利税超过20亿元，连续13年入围“中国企业500强”，东岭集团商标被认证为“中国驰名商标”，东岭村位列“中国十大国际名村”第三名，而它的发展与其拥有一个无不良记录的“经济身份证” 有着密不可分的关系。

想必在市场经济日趋完善和万众创业的当今，许多人对“经济身份证”这一名词，就如同深知出行没有居民身份证将寸步难行一样，已不再陌生。就信贷征信而言，它是征信机构依法采集、客观记录从事经济金融活动的企业或个人信用状况的档案。如果逾期还贷或有其他违反合同的规定，那么"经济身份证"将被记上灰色的一笔，之后向银行申请贷款就可能面临许多尴尬。

其实，“征信”在中国已是个古老的词汇，早在成书于战国初期的《左传》中，就有"君子之言，信而有征"的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。不过将征信作为一项制度，我国却起步较晚，据央行信息中心网站介绍，根据党中央、国务院部署，人民银行从信贷征信起步，从上世纪90年代初贷款证制度开始推动全国集中统一的企业和个人征信系统建设。

1992年，原人民银行深圳分行推出贷款证制度，1997年到2002年建成银行信贷登记咨询系统（企业征信系统前身）。根据党中央、国务院关于加快社会信用体系建设、加快建设征信系统的重要战略部署，人民银行组织商业银行于2004至2006年建成了征信系统并实现全国联网运行。2006年，经中编办批准，人民银行设立了中国人民银行征信中心，作为直属事业单位专门负责征信系统的建设、运行和维护。2013年3月15日施行的《征信业管理条例》，明确了征信系统是由国家设立的金融信用信息基础数据库的定位。（《全国集中统一的企业和个人征信系统简介》）

笔者所在的县地处秦岭腹地，直到上世纪八十年代中后期，才依托当地“全国四大有色金属基地之一”的优势，逐步形成了以铅锌、黄金开发为主的县域工业格局，2008年前后，全县收入百万元以上的119家企业中，非矿产企业不足20家，由于长期以来资源较为充欲，且铅锌、黄金市场行情好，不少企业盲目乐观，信用意识淡薄，中止或从未参加基层央行的征信管理系统，通过县人行征信管理系统年审的中小企业还不到70家。

就是这些企业，有的还中断了其他金融机构的年审和测评。当2008年金融危机到来时，一直依靠出口的铅锌价格很快下滑，由每吨锌3万多元跌至最低的3000多元。2009年，政府不仅出台了《鼓励企业全面恢复生产十条应急措施》，先后召开了5次银企恳谈会，推荐信用好、诚实守信的28户企业，除与县金融机构对接，还邀请市开发银行、建设银行、商业银行和市担保公司向这些企业伸出援手。但那些因忽视银行征信、证件不全或因长期管理粗放，账务不规范，未能获得信用认证或随意中止审验的企业，只有望“贷”兴叹，无奈地陷入停产、半停产的窘境。而同在当地的某铜业公司，却因其良好征信记录，得到农业银行等金融机构的巨额信贷支持。《中国经济周刊》记者在一篇报道中如是说：铜业集团发展30多年，在金融系统无一笔不良记录。2009年，铜业集团遇到发展史上最大综合危机，银行有的抽贷、有的观望，而且铜业集团一周内还要兑付11亿多，其总经理凭着个人信用魅力，以个人名义3天就借到了7亿多，化解了企业危机。如今，铜业集团和全国各地的60多家银行都有合作。”

以上事例证明，从某种意义上讲 “经济身份证” 和优良的征信记录重于黄金。很难想象，在商品经济和现代征信系统快速发展的今天，一个没有“经济身份证”，或“经济身份证” 上有着不良记录的企业或个人会成就一番事业。

我国自古以来就崇尚诚实守信这一美德，孔子有曰：民无信不立；诚信是一种社会公德，一种为人处事的基本准则；经营以信用为资本，也已成为众多企业和有识之士的共识，诚实守信对企业和个人都是不可或缺的美德。而征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。

朋友，为了实现您的美好梦想，也为了实现中华民族伟大复兴的梦想，愿您和您的企业及每个企业和个人，都拥有一个满载优良记录的“经济身份证”。

诚信，成功的通行证

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孟子曰：诚者，天之道也;思诚者，人之道也。鲁迅道：诚信乃为人之本。诚信，是我们中华民族数千年传承光大的美德。

明清时期，创造了农业文明中令世人瞩目的商业奇迹，在世界商业史上留下了浓墨重彩一笔的晋商，就曾涌现出诸多让人难忘的诚信之举。如八国联军攻占北京时，北京城中许多王公贵戚、豪门望族来不及收拾家中的金银细软仓皇逃离，随身携带的只有山西票号的存折，一到山西，他们纷纷跑到票号兑换银两。而以开中国银行业先河的日升昌为首的所有山西票号，却破天荒地做出了不管储户拿出存银的折子银两数目多大，票号一律立刻兑现的诚信之举。尽管山西票号无疑为此承担了巨大的风险，乃至可能使自己的生意陷入灭顶之灾，然而此举却赢得了战乱过后他们在北京的分号重新开业时，不但普通百姓纷纷将积蓄放心地存入其票号，甚至朝廷也将大笔的官银交给票号汇兑、收存。

诚信既是个人道德的本源，更是中国共产党人和社会主义中国的基本价值追求与行为准则之一。许多革命前辈都为我们树立了光辉的榜样。

早在1919年毛主席便在《祭母文》中写道“不作诳言，不存欺心” ；宋庆龄为了信守看望幼儿园的孩子，不顾狂风和飞沙走石，出人意料地来到幼儿园时，面对一位老师 “天气不好，您就改天再来吧” 的话回答道：“不，我不能失信，应当遵守诺言”；无数革命先烈，为了践行对党和革命事业的承诺，不惜抛头颅洒热血；就在笔者身边，就曾涌现出了在乡党委书记、乡长岗位上实实在在践行党的宗旨，并在扑灭山林火灾中身先士卒英勇献身的田建国；还有无数在平凡岗位上诚实奉献的人们。

社会文明的发展还反复证明，从某种意义上讲，诚信是一个人、一个企业乃至一个国家走向成功不可或缺的通行证，

诚信首先来自于严格乃至苛刻的自律。1985年，海尔时任厂长张瑞敏 “有缺陷的产品就是废品” 和“市场只有合格品，非合格品就不能进入市场” 等铿锵有力的话语和 “砸冰箱”行动，使海尔从此以诚信和卓越的品牌，一步步走向全球领先的整套家电解决方案提供商和虚实融合通路商，享有“品牌零售量居全球第一” 、“十大世界级品牌” 、 “全球最具声望大企业600强” 、“亚洲企业200强” ，其研发中心、贸易公司、销售网点和用户遍布全球100多个国家和地区。

在市场经济日臻成熟的当今，要赢得诚信这张成功的“通行证”， 事关企业和个人发展命脉的征信系统记录必不可少。

央行征信中心统计显示，被《征信业管理条例》明确定位为国家设立的金融信用信息基础数据库的央行征信系统，截至2015年4月底，已收录自然人8.6亿多，收录企业及其他组织近2068万户。其中，以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构；征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国。出具的信用报告，被形象地称为国内企业和个人的“经济身份证”。

2016年年初，钢材市场突然启动，价格从一千三四百元很快涨到三千多元，但DL集团之前已经和客户签订了合同的几家经营公司却不惜贴进去三四千万元坚决履行合同。DL集团还有着三十年无不良征信记录的信贷口碑。就是靠靠着这样的口碑，DL不仅建材类钢材销量稳居全国第一，而且创造出2016年完成总收入964亿元，同比增长33.9%，利税超过20亿元，连续13年入围“中国企业500强”， 其商标被认证为“中国驰名商标”，DL村位列“中国十大国际名村”第三名等佳绩。

而与之相反的如震惊全国的原河北三鹿集团面对南京、甘肃等地儿童因食用三鹿牌配方奶粉致婴幼儿泌尿结石，不仅不及时采取措施，而是考虑产品的声誉问题，想方设法予以保密，并作出错误决策，直至发生部分婴幼儿住院手术治疗乃至出现多例婴幼儿死亡事件，让三鹿集团走上了绝路……古今中外，这样以诚信而兴，以失信而败的事例不胜枚举。

我们国家能有今天如日东升的国际地位，就少不了言必信、行必果等诚信因素的贡献。党的十八大提出的24字社会主义核心价值观，将诚信与“爱国、敬业、友善”一起作为公民个人层面的价值准则，它正鞭策着我们万众一心为建设富强、民主、文明、和谐的社会主义中国，实现中华民族伟大复兴的梦想而奋斗。

征信 ：我们担当与收获

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笔者虽是基层央行县支行的一个普通员工，却因自己是一名征信工作者而感到荣幸。

大家知道，从上世纪90年代初，人民银行根据党中央、国务院的部署，由贷款证制度开始推动全国集中统一的企业和个人征信系统建设，2013年3月15日施行的《征信业管理条例》，明确了人民银行征信系统是由国家设立的金融信用信息基础数据库的定位。党和国家对央行在征信中的这一定位，既是对央行的信任，更显示着我们应担负的责任。

如同征信是信用文化中不可或缺的内容一样，社会信用文化的形成并不断完善统一，不可缺少个体的信用文化相互影响、反馈、循环。岁月如梭，从1992年贷款证制度开始，到1997年至2002年银行信贷登记咨询系统（企业征信系统前身）的建成；又到人民银行组织商业银行于2004至2006年建成了征信系统并实现全国联网运行；再到中国人民银行征信中心的设立，及2013年3月15日《征信业管理条例》的施行，回顾20多个春秋9800个日日夜夜，我们不忘党中央、国务院和全国人民的重托，在不断充实自已、发展自身的同时，担负起传播征信知识理念的责任。尤其是象我们这样山大沟深，人口和企业分散在3187平方公里的山区，人们的知识、观念相对滞后，我们更不敢丝毫放松地利用一切机会，向人们传播征信知识理念：在企业的大小会议上，我们见缝插针地宣传征信如何决定企业的发展；在包村扶贫的农家院落、田间地头，我们的征信传播，被农村干部群众常常善意地调侃为“三句话不离本行” ；客户上门，我们更是对诚信、信用、征信程序等等喋喋不休，乃至往往超越了“八小时” 的界线。最难忘的是2008年的“5.12” 大地震严重波及位居“川陕咽喉”的我县，支行遭遇到自成立以来从未有过的灾难：家属区围墙倒塌，家属楼、职工单身楼大面积断裂，楼体明显倾斜，水管爆裂，电路损坏，墙体裂缝随处可见，职工家中的电器、家具等损毁严重，全行损失达200多万元，我们在搭建的“临时办公点”及时组织票据交换、资金清算和救灾资金拨付工作，保证了征信系统正常运行和抗震救灾资金绿色通道的畅通。又及时出台了《关于金融机构积极支持抗震救灾工作的实施意见》，在全县率先提出了抗震救灾指导性意见，受到了县委、县政府的肯定。随着震灾，世界金融危机相随而至，我们不仅推荐信用好、诚实守信的企业与县金融机构对接，还邀请市开发银行、建设银行、商业银行和市担保公司等，向这些企业伸出援手；同时千方百计为因错失银行征信而望“贷”兴叹的企业“亡羊补牢” ；又与县辖金融机构披星戴月、爬山涉水深入调研，频繁会商、反复论证，先后在全市乃至全省率先联手推出“矿产品抵押贷款” 、“农户住房抵押贷款” 等金融新产品，为县域经济的转型升级助力……

我和我的同事们就这样一步步地走来。诚然，这些经历并非惊天动地，但当我们看到这个世代沿袭传统农业的山区小县，由国家秦巴山区贫困县、省定贫困县，一步步发展到企业对县域经济贡献率节节攀升，直至70--80%；创业和劳务、生态、旅游等成为县域经济的新引擎，先后获得全省社会经济发展十强县、中国最佳投资环境名县、全国休闲农业与乡村旅游示范县等“金名片”，参与征信的队伍不断壮大，作为央行和征信工作员工，我们深感由衷地欣慰。因为这其中少不了金融的支持，渗透着我们为征信发展传播付出的汗水；它不仅仅使我们从20余年的担当中收获了欣慰，更使我们从继承和发扬央行“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的“十字”行风和“热爱央行、忠于职守、秉公执法、清正廉洁、文明服务”的职业理念中得到成长；同时更加意识到以往的担当和收获已成为历史，而事业发展永无止境，前行之途任重道远，更需要我和我们征信岗位的同事们一如继往地担当前行。

作者近照

作者简介：曲歌，本名张革风，中国作家协会会员。长期从事新闻工作，原为凤县广播电视台主任编辑。上世纪七十年代公开发表文学作品，曾获陕西省首届儿童文学优秀奖及多种征文奖、作品散见于人民日报海外版、文艺报等中省市报刊，入选新华出版社、解放军文艺出版社、作家出版社等出版的文集，及陕西省文联《陕西百年文艺经典》等。著有散文集《山地风流》，童话集《少年奇遇记》，长篇小说《山地子孙》，散文集《凤州漫记》《五十年追梦》;在中省市媒体发表各类新闻作品万余篇。先后获得中国地市报新闻奖一、二等奖、摄影铜奖，陕西新闻奖好标题;中国世纪大采风征文金奖、银奖等，并被授予“金奖作家”、“全国百佳新闻文化工作者”称号；先后被授予“宝鸡市优秀记者”、“宝鸡市优秀退伍军人”等称号;退休后获“宝鸡市最美老人”、“全省离退休干部先进个人”、“宝鸡市社会组织优秀共产党员”、“宝鸡市最美五老”等称号。